ОСАГО: что это такое и как работает

Каждый автолюбитель знает: нельзя садиться за руль без полиса ОСАГО. Это предписано законом. Разберемся, что это такое и как работает.

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. То есть если по вине владельца полиса ОСАГО случилось ДТП, платить пострадавшим будет не он, а его страховая компания.

Полис ОСАГО — такой же обязательный документ для вождения автомобиля, мотоцикла или другого транспортного средства (ТС), как и водительские права.

Зачем нужен полис ОСАГО?

ОСАГО защищает вас от непредвиденных трат в случае ДТП:

• Если вы стали виновником ДТП, ваша страховая компания за вас возместит ущерб имуществу и здоровью пострадавших. За ремонт вашего ТС по полису ОСАГО не заплатят, придется восстанавливать его за свой счет. Но вы вправе дополнительно приобрести полис каско, который покроет эти расходы. При одновременной покупке двух этих полисов их могут оформить на одном бланке.
• Если разбили вашу машину, её ремонт оплатит страховая компания виновника аварии.
• Если в аварии виновны оба водителя, страховые компании заплатят обоим — обычно возмещают половину нанесенного ущерба. В спорных случаях степень ответственности каждого участника ДТП и соотношение выплат определяет суд.

Максимальный размер выплаты на ремонт по ОСАГО составляет 400 000 рублей. В некоторых случаях лимит возмещения снижается до 100 000 рублей. Если восстановление авто обойдется дороже, пострадавший вправе потребовать от виновника ДТП доплатить разницу между фактическим ущербом и страховым возмещением.

Чтобы свести к минимуму риск денежных потерь, в дополнение к ОСАГО вы можете купить полис ДСАГО — добровольной автогражданской ответственности. Покрытие по такому полису может быть гораздо выше — хоть до 30 млн рублей. В этом случае, даже если по вашей вине сильно пострадает очень дорогой автомобиль, вам не придется оплачивать его ремонт.

Какие документы нужны для оформления полиса?

По закону вам потребуются следующие документы:

1. Паспорт или иной удостоверяющий личность документ — для людей.
2. Свидетельство о государственной регистрации юридического лица — для бизнеса.
3. ПТС или другой документ о регистрации транспортного средства — свидетельство о регистрации, технический паспорт или технический талон.
4. Водительское удостоверение или его копия — для всех, кто будет управлять транспортным средством.
5. Заявление на страхование.

Как купить полис ОСАГО?

Можно приобрести полис как в обычном бумажном, так и в электронном виде. Их оформляют:

• в офисах и на сайтах страховых компаний, у которых есть лицензия на ОСАГО, – их список с адресами есть на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА);
• у страховых агентов или брокеров – обычно они предлагают на выбор полисы нескольких страховщиков;
• через финансовые маркетплейсы – на сайтах этих супермаркетов финансовых услуг можно сравнить цены нескольких компаний, выбрать подходящий полис и сразу купить его.

При проверке на дорогах электронный полис можно показывать сотрудникам ГИБДД на экране смартфона или планшета. Но лучше распечатать и возить с собой — на случай, если гаджет разрядится. По серии и номеру сотрудник ГИБДД может проверить актуальность полиса через горячую линию или информационную базу РСА. Вы и сами можете заглянуть в эту базу, если потребуется.

Сколько стоит ОСАГО?

Цена полиса ОСАГО складывается из базового тарифа и различных коэффициентов. При этом учитываются:

1. Тип транспортного средства — грузовой или легковой автомобиль, мотоцикл, автобус или другой.
2. Кто собственник — физическое или юридическое лицо.
3. Регион, в котором зарегистрирован владелец.
4. Возраст и водительский стаж водителя.

На тариф также влияют мощность машины, количество аварий, в которых был виноват покупатель полиса, и другие факторы. Подробнее о том, как формируется стоимость полиса и как можно проверить правильность расчета самостоятельно, можно прочитать в статье «Как рассчитывают цену полиса ОСАГО».

Быть аккуратным водителем выгодно. За каждый год безаварийной езды положена скидка — 5%, ее максимальный размер может составить 50%. Точный размер вашей персональной скидки — коэффициент «бонус-малус» (КБМ) — можно посмотреть на сайте РСА.

Что делать в случае ДТП?

Если в аварии столкнулись только две машины, никто из людей не пострадал и у обоих водителей есть полисы ОСАГО, можно оформить происшествие по европротоколу — без вызова ГИБДД.

Когда хотя бы одно из этих требований не соблюдено — вызывайте сотрудников ГИБДД и звоните в свою страховую компанию: вас проконсультируют, что делать дальше.

Как получить возмещение по ОСАГО?

Когда полисы ОСАГО есть у обоих водителей, в течение пяти дней после аварии вы должны подать заявление о возмещении ущерба:

• в свою страховую компанию, если повредились только машины;
• в страховую компанию виновника аварии, если в ДТП пострадали люди или помимо автомобилей повредилось другое имущество, например, забор.

Когда у виновника есть ОСАГО, а у вас нет — вам также нужно обратиться в его страховую компанию.

Если же полиса нет у виновника ДТП, он должен будет сам компенсировать вам ущерб. Если не согласится на это добровольно, вам придется обращаться в суд.

Можно ли отказаться от полиса ОСАГО и вернуть за него деньги?

Досрочно расторгнуть договор ОСАГО и получить назад часть платы за страховку разрешается только в определенных случаях:

• автомобиль поврежден так сильно, что не подлежит восстановлению;
• у машины сменился собственник;
• умер владелец ТС или человек, который оформлял полис;
• у страховщика отозвали лицензию.

Размер возврата будет пропорционален сроку, который остался до конца действия страховки. Договор ОСАГО всегда заключается на год, но период использования ТС бывает разным. Деньги вернут, только если этот период не закончился.

Из суммы возврата страховщик вычтет 23% – это компенсация его расходов.

Допустим, вы оплатили страховку ОСАГО на четыре месяца, полис обошелся вам в 6000 рублей. Когда вы решили продать авто, прошел только один оговоренный месяц, а три осталось. Вам вернут: 6000 х (100% - 23%) х 3 месяца / 4 месяца = 3465 рублей.

Расторгать договор ОСАГО при продаже машины необязательно. Вместо этого можно заменить в полисе информацию о собственнике и договориться с покупателем, чтобы он компенсировал вам часть цены страховки.